البنوك الالكترونية و أثر الانترنت على التسويق المصرفي

البنوك الالكترونية..الافتراضية
تمثل البنوك الالكترونية أو ما يطلق عليها ببنوك الويب إحدى الأنماط الحديثة للعمل المصرفي، حيث تقوم الأنشطة التسويقية في هذه الحالة على شبكة الانترنت وسنحاول في هذا الإطار التعرف على ماهية هذه البنوك من خلال تعريفها، أنماطها ومبررات تكوينها ولجوء العملاء لها.
- ماهية البنوك الالكترونية:
يمكن تعريف البنوك الالكترونية أو بنوك الانترنت على أنها: العمل المصرفي الذي تكون فيه الانترنت وسيلة الاتصال بين المصرف والعميل وبمساعدة نظم أخرى يتمكن عميل البنك من الوصول إلى حساباته وإدارتها كما يصبح قادرا على الاستفادة من الخدمات و الحصول على المنتجات المصرفية المختلفة التي يقدمها المصرف من خلال استخدام جهاز كمبيوتر شخصي(PC) خاص به يسمى المضيف(Host) أو من خلال أي كمبيوتر آخر عن بعد دون الحاجة للاتصال بالعنصر البشري في البنك.
و تحقق البنوك الالكترونية أو بنوك الانترنت مجموعة من المزايا المتمثلة أساسا في خفض التكاليف و إمكانية الوصول إلى قاعدة أوسع من العملاء و تقديمها لخدمات متكاملة و جديدة و هذا فضلا على أنهـا تمكن من زيادة كفاءة العمل التسويقي المصرفي، فبفضل خفض التكاليف التي يتحملها البنك لإنشاء فرع له وما يتطلبه من مباني وأجهزة وغير ذلك، فان إنشاء موقع للبنك لا يكلفه تلك الأموال وهذا ما يسمح للبنك عبر الانترنت بزيادة حجم الخدمات المقدمة وابتكار خدمات جديدة وهذا ما يتيح له إمكانية دخول أسواق جديدة ويساعده على امتلاك ميزة تنافسية تعزز مكانته التنافسية، كما أن اشتداد المنافسة المصرفية عبر الانترنت تتيح للعملاء إمكانية المقارنة بين خدمات البنوك للاختيار الأمثل والأنسب
إستراتيجية البنوك الالكترونية و أنماط الخدمات التي تقدمها:
إن رغبة كل بنك الكتروني في بيع خدماته وتسويقها يرتبط بمجموعة من الاعتبارات الإستراتيجية و التي تتمثل فيما يلي :
- تحقيق التكامل بين جميع أعمال البنك وإظهار ذلك ضمن موقع البنك على الأكثر.
- تجميع اهتمامات الزبائن الذين يزورون الموقع ويتم ذلك عن طريق استثمارات الكترونية خاصة يجري ملؤها ضمن الموقع.
- توفير المعلومات والبيانات الكافية والدقيقة عن مجموع الخدمات التي يقدمها البنك وتلك التي لا يتوفر عليها الموقع على أن يجري تعليم هذه المعلومات على الموقع بصفة مستمرة ومحدثة.
- إضفاء الحركة والتفاعل على الموقع من خلال ربط الموقع ببعض الشفرات الخاصة ( بلغةHTML ) والمرتبطة بالمزود (Serveur) تعمل على تزويد الموقع ببعض المعلومات والبيانات الخاصة – على سبيل المثال – بأسعار العملات والأوراق المالية في البورصة.
- العمل على ترويج الموقع البنك بصورة كافية وخاصة وبأساليب الكترونية مثل ترويج الموقع عبر المواقع الأمامية ( البابية sites portal) وهي تلك المواقع التي تحتوي قدرا كبيرا من المحتويات والموضوعات ذات فوائد متعددة وقادرة على استقطاب عدد كبير جدا من مستخدمي الانترنت ومن أمثلة هذه المواقع: موقع Excite - موقع Lycos - موقع Microsoft وموقع Amenrica on line وموقع Net carter.
و تتيح البنوك الالكتروني جملة من الخدمات باعتبار أنها تأخذ ثلاث أنماط من المواقع و الممثلة في الموقع المعلوماتي الذي يقتصر على تقديم المعلومات عن الخدمات التي تقدمها هذه البنوك، و الموقع الاتصالي الذي يقدم الاستشارة الاستثمارية لزوار الموقع من زبائن البنك، و الموقع التبادلي الذي يمثـل في حقيقتـه
البنوك الافتراضية، و يمكن حصر الخدمات التي تقدمها فيما يلي:
- خدمات معرفة الرصيد الخاص بالزبائن حيث يتمكن كل عميل معرفة رصيد حسابه من خلال دخوله لموقع البنك على الشبكة عن طريق كلمة مرور خاصة يزودها بها البنك.
- خدمات تسديد الفواتير ودفع المبالغ المستحقة على الزبون عند قيامه باقتناء حاجاته غير المصرفية، حيث يتمكن العميل في هذه الحالة بدفع مبالغ الفواتير المستحقة عليه الكترونيا عن طريق الموقع من خلال مدخل خاص بتسديد المبالغ المستحقة الكترونيا.
- خدمات تحصيل الديون ومستحقات الزبون من الآخرين بصورة آلية إلى جانب المبالغ التي يجب على الزبون سدادها، فان هناك مبالغ للزبون عند الغير وهنا يوفر موقع البنك الكتروني إمكانية تحصيل هذه المبالغ الكترونيا.
- خدمات التوفير: حيث يتيح موقع البنك على الشبكة إمكانية فتح حسابات ايداعية (ودائع تحت الطلب وأخرى لأجل) لصالح الزبائن .
- خدمات الوساطة المالية في الأسواق المالية وتسهيل عمليات بيع وشراء الأوراق المالية الخاصة بالزبائن عبر الشبكة ومن خلال موقع البنك وهذا يدخل ضمن شمولية الخدمات التي تقدمها البنوك الالكترونية عبر موقعها.
- خدمات الائتمان المصرفي: حيث أن هذا النمط من الخدمات مرتبط برغبة الزبون في تمويل عمليات شراء الكتروني من مواقع تجارية على الانترنت حيث يتمكن الزبون في هذه الحالة من الاستفادة من قرض الكتروني لاقتناء الكتروني خاصة وان بعض المتاجر الالكترونية. تسمح بالبيع بأسلوب الائتمان من خلال الانترنت ولزائن محدودين(
أثر الانترنت على التسويق المصرفي و مزيجه التسويقي:
تعتبر الانترنت وسيطا تفاعليا لبيئة الأعمال بوجه عام وبيئة ملائمة لانجاز العمليات المصرفية على وجه الخصوص، حيث مكنت مستخدميها من العملاء الوصول إلى خدمات تقدمها البنوك على الشبكة دون عناء الاتصال المباشر بالبنك أو احد فروعه وفي أي وقت يريد ومن أي مكان (من أي نظام لجهاز الكمبيوتر) أما بالنسبة للمنشاة المصرفية فان الانترنت تعتبر كوسيلة لتخفيض التكاليف التشغيلية والتأسيسية للفروع وهو الأمر الذي يعمل على زيادة الأرباح وخفض رسوم خدمة العملاء على العمليات المختلفة بالإضافة إلى تطوير وابتكار خدمات جديدة تمكنها من دخول أسواق جديدة ، و يظهر جليا أثر الانترنت على النشاط التسويق في البنك من خلال تأثيره على نشاط الإعلان والترويج للخدمات المصرفية عبر الشبكة بالإضافة إلى تدعيم نشاط التوزيع وإيصال مختلف الخدمات لمختلف الفئات من الزبائن وهذا راجع إلى اتساع استخدام شبكة الانترنت من قبل كل الجهات، و يبرز أثر الانترنت على عناصر المزيج التسويق
- أثر الانترنت على الخدمة المصرفية و سياسة توزيعها:
تحتل الخدمات جانبا كبيرا من حجم الأعمال الالكترونية المصرفية على شبكة الانترنت ويمكن القول أن الأعمال الالكترونية في البنوك هي أعمال خدماتية بصورة أساسية وهذا الأمر يعد انعكاسا لواقع التجارة التي أصبح للخدمات المصرفية النصيب الأكبر منها، و لقد سبق و أن ذكرنا أنماط الخدمات التي تقدمها البنوك عبر شبكة الانترنت و التي تتميز بأنها كاملة و حديثة و مطلقة التي يمكن للعميل المصرفي أن يحصل عليها دون أي اتصال مادي مع البنك حيث تتم كافة العمليات المترتبة على إنتاج الخدمة وتوصيلها وما بعدها بالوسائل الالكترونية فقط، كما أنها تتيح لهم القيام بمقارنة المنتجات المصرفية المعروضة على الخط (en line) بشكل مباشر وفي الوقت المناسب مما يمنح لهم فرصة البحث عن أفضل العروض.
و يتم توزيع الخدمات التي تقدمها البنوك من خلال شبكة الانترنت من خلال عدة أساليب باعتبار أن قنوات التوزيع في هذه الحالة ترتكز على هذه الشبكة، و التي تتمثل فيما يلي:
- توزيع الخدمات عبر موقع البنك البائع: من خلال الدخول إلى الخدمة المطلوبة عبر كلمة سر يحصل عليها الزبون الالكتروني بعد أن يدفع ثمنها من خلال احد أساليب الدفع عبر شبكة الانترنت مثل بطاقات الائتمان، الشيكات، ومن أمثلة هذه الخدمات عروض أسعار الفائدة على القروض والودائع، مدتها، والامتيازات المقدمة.
- توزيع الخدمات بأسلوب التحميل: ويكون ذلك بعد أن يقوم البنك بتحصيل ثمنها وفقا للأسلوب المعتمد لديه.
- التوزيع المختلط "الهجين": وهو التوزيع الذي يجري جزء منه بصورة الكترونية على شبكة الانترنت والجزء الآخر يكون في العالم الواقعي مثلا: إذا أراد زبون خارج الوطن أن يسحب مبلغ من حسابه في البنك الأصلي فانه يقوم بتحويل المبلغ من هذا البنك إلى بنك الوطن الذي يقيم فيه هذا الجزء الالكتروني ثم يقوم بالذهاب إلى البنك الأجنبي ويسحب المبلغ منه وهذا الجزء الواقعي.
- استخدام البريد الالكتروني في التوزيع: يجري استخدام البريد الالكتروني بصورة فاعلة في عمليات التوزيع حيث أن الكثير من الخدمات التي تباع على الانترنت يتم تسليمها من خلال البريد الالكتروني الذي يستخدم في إرسال شعارات إلى الزبائن تؤكد وصول طلباتهم وان البنك يعمل على تلبيتها من جهة أخرى يتلقى البنك إشعارا من زبائنه يعلمونه بأنهم استلموا طلباتهم وإذا كانت بالمواصفات المطلوبة والتي جرى الاتفاق عليها مسبقا.
- أثر الانترنت على سياستي التسعير و الترويج:
باعتبار أن قرارات تسعير المنتجات التي تعمل البنوك على تقديمها لجمهور الزبائن تعتبر من أهم القرارات التي تقف عندها المؤسسة المصرفية، فان استخدام الانترنت في تسويق هذه الخدمات من خلال شبكة الانترنت يولد آثارا على سياسة التسعير التي تعتبر الأساس في عملية تسويق هذه المنتجات، حيث أصبح التسعير المصرفي في عصر الرقمية و الانترنت يخضع لعد اعتبارات و التي يمكن حصرها فيما يلي:
- مستوى توفر خدمات ما بعد البيع: إن المشترين عبر الانترنت يفضلون شراء المنتجات التي يتعهد بائعوها على الانترنت بتقديم خدمات ما بعد البيع ويبتعدون عن شراء المنتوج الذي لا يتوفر على خدمات ما بعد البيع، حيث نجد انه كلما كان المنتوج يتمتع بمستوى أكثر من خدمات ما بعد البيع كلما تمكنت الإدارة التسويقية من وضع أسعار أفضل لهذا المنتوج المصرفي.
- مدى القيام بعمليات التطوير والتحسين للمنتوج وهذا للحفاظ على مستوى سعري مقبول للمنتجات المصرفية المسوقة عبر الانترنت، كما انه يجب على المؤسسة المصرفية تخصيص اسم تجاري لمختلف منتجاتها.
- ظروف سوق الانترنت المتغيرة بسرعة كبيرة وإمكانية الاستجابة السريعة لهذه المتغيرات من أسعار المنافسين ومدى توفر الطلب على هذا المنتوج وهو يلعب دور مهم في تحديد سعر المنتوج عبر الانترنت.
- انتشار أسلوب تسعيرة المزادات على الانترنت بصورة كبيرة فهي تلعب دورا كبيرا في تحديد الأسعار والتحكم فيها من جانب المشترين الالكترونيين لكن ليس بصورة مطلقة إضافة إلى تمكين البائعين على الانترنت من التخلص من الكثير من الأصناف بأسلوب مناسب، ففي أسلوب المزادات يكون في اغلب الأحيان سعر أدنى يحدده ويضعه البائع استنادا إلى اعتبارات محددة.
- مستوى الابتكار الذي يتمتع به المنتوج المحدد حيث كلما كان هذا المنتوج يملك ميزة تنافسية على المنتجات الأخرى كلما كان هنالك مجال اكبر أمام المنظمات المصرفية في تحديد سعر هذا المنتج المصرفي.
- درجة الإلحاح في الحاجة إلى المنتوج والقوة التفاوضية والتساومية للمشترين عبر الانترنت.
كما أن سياسة الترويج في البنوك قد تأثرت هي الأخرى بتقنية التسويق الالكتروني، حيث عرف المزيج الترويجي الخاص بالمؤسسة المصرفية تطورا بفعل شبكة الانترنت و الذي أمكن لمسه من خلال تنمية العلاقات العامة و تدعيم الإعلان المصرفي الذي أصبح ذا فاعلية أكبر مقارنة بالإعلان التقليدي، إضافة إلى تدعيم هذه الشبكة للبيع الشخصي الخاص بالمؤسسة المصرفية حيث أصبح بالإمكان ذلك من خلال أسلوب المحادثة الفورية بين العميل و الموظف في البنك من خلال الشبكة، و أسلوب لبريد الالكتروني.

أولا الله يجزاك خير على الموضوع الشيق دة
يا ريت تكلمنا عن درجة المخاطرة في التعامل البنكي من خلال الشبكة العنكبوتية
والأجراءات التي تتخذها البنوك للحد من اختراق الحسابات والقرصنة الأليكترونية

مشكور على موضوعك الطيب بارك الله فيك

طب لو عندك فكرة انت يا هدهد رد على أسئلتي في التعليق الأول
الله يكرمك

فى اعتقادى يااستاذى السبب الوحيد الى تخاف منه انه على ماكينة صراف آلى خاف بس وانت بتسحب فلوس حد ييجى ويثبتك وياخد الى معاك هههههههههههه ده الى تخاف منه او حد مش ثقه يعرف باسووردك ويقدر يستخدم البطاقه اىل معاك
غير كده يااستاذى شركات البرمجه وكده بتعمل برامج وحمايات من الاختراقات وبيتعمل مسابقات حمايه ومسابقات اختراق علشان يجربوا البرامج الى بيعملوها الاول كان فى ثغرات وممكن فى دلوقتى ثغرات المخترق يدخل منها بس ده بالنسبه للصراف وكده بالنسبه للبيع والشراء بقه فى اعتقادى ياتتعامل مش شركه مشهوره معروفه علشان تشترى منها ومش تشترى كل الى تعرفه عنه انه منزل عرض وعاجبك
وانا ان شاء الله بشوف بحث وانقله هنا فى المنتدى ان شاء الله
الله المستعان

روح يا شيخ وتعال بسرعة
بقا واحد يثبتني؟
دة انت تكنولوجي خالص
أسألك عن المخاطر الأليكترونية...تقوللي واحد يثبتك
طيب يا هدهد
مسيرك راجع وحنتحاسب

انا عملت موضوع غن البيع والشراء فى الشبكه العنكبوتيه يااستاذى انا كنت بهزر معاك وبتكلم على المعاملات المصرفيه فى الاولى عن طريق الانترنت وبعدين البيع والشراء علىالانترنت
وعملت موضوع انت مش شوفته ولا ايه

» اجمل ما في الانترنت
» تأثير الانترنت على الفتيات